Quando si tratta di istruzione universitaria negli Stati Uniti, i numeri sono sorprendenti (e non in senso positivo). Il debito totale degli studenti ha raggiunto il massimo $ 1.6 trilioni, con gli studenti medi in prestito circa $30,000.

Sfortunatamente, la maggior parte degli studenti non sa come gestire correttamente il proprio debito studentesco non hanno ricevuto un'adeguata educazione finanziaria per aiutarli a farlo.

Quindi, se hai bisogno di prendere in prestito denaro per la scuola (come ho fatto io), sii intelligente a riguardo.

Per prima cosa, esplora tutti i soldi gratuiti a tua disposizione - borse di studio ed borse di studio - così come  studio lavoro programmi disponibili presso la tua scuola e lavori part-time che soddisferà i tuoi impegni scolastici.

Successivamente, se ne hai ancora bisogno, controlla prestiti agli studenti federali che sono emesse dal Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti.

Ecco cosa devi sapere sui prestiti studenteschi federali:

1. Quali tipi di prestiti agli studenti federali sono disponibili?

Attualmente, quattro tipi di prestiti agli studenti federali sono disponibili attraverso il William D. Ford Programma federale di prestito diretto (prestiti diretti). 

Il Dipartimento dell'Istruzione è il tuo prestatore, ma i prestiti sono serviti da organizzazioni o società di servizi di prestito incaricate di aiutare il governo a gestire la fatturazione e altri servizi per il tuo prestito. Potresti avere più di un servicer se hai più prestiti studenteschi federali.

1. Prestiti sovvenzionati direttamente: Questi prestiti sono disponibili solo per studente universitario studenti con necessità economiche. Il Ministero dell'Istruzione paga gli interessi mentre: (a) sei a scuola almeno per l'intervallo; (b) sei in periodo di grazia (primi 6 mesi dopo la laurea); e sei in differimento (hai scelto di posticipare il rimborso del prestito). 
2. Prestiti diretti non sovvenzionati: Questi prestiti sono disponibili per studente universitario, laureato e professionista studenti e non è necessario dimostrare la necessità finanziaria. A differenza dei prestiti “agevolati”, sui prestiti non sovvenzionati devi pagare gli interessi anche quando sei a scuola, in grazia o in differimento. Poiché gli interessi maturano, dovresti pagare gli interessi se puoi permetterteli durante quei periodi. In caso contrario, gli interessi maturati verranno aggiunti al capitale e avrai un importo complessivo maggiore da rimborsare.
3. Prestiti PLUS diretti: Questi sono disponibili per genitori di studenti non laureati studenti (Genitore PLUS) e laureato o professionista studenti (Grad PLUS). Sebbene non sia necessario dimostrare la necessità finanziaria, i mutuatari devono sottoporsi a un controllo del credito e non devono avere una storia creditizia negativa. Ma, se hai una storia creditizia avversa, non perderti d'animo. Potresti comunque qualificarti in determinate circostanze (spiegate di seguito).
4. Prestiti di consolidamento diretto: Questi prestiti combinano i tuoi prestiti studenteschi federali idonei in un unico prestito, in modo da avere un pagamento da effettuare e un singolo prestatore di servizi da trattare. I prestiti da consolidare devono essere in rimborso o in grazia.

2. Hai diritto a prestiti diretti?

Per qualificarsi, è necessario incontrare TUTTI della seguenti requisiti:

Nome, devi mostra necessità finanziarie, che verrà valutato in base ai dati forniti dall'utente Applicazione gratuita per Federal Student Aid (FAFSA), se vuoi prendere in prestito Prestiti sovvenzionati direttamente. 

Secondo, devi essere cittadino statunitense o cittadino statunitense, O rientrare in una delle seguenti categorie di noncitizen idoneos chi ha:

• Una carta verde;
• A Modulo I-94, "Registro di arrivo-partenza", che mostra "Rifugiato", "Richiedilo asilo", "Partecipante cubano-haitiano", "Partecipante condizionale" (valido se emesso prima di aprile 1, 1980) o "Parolee";
• A status di immigrato malconcio, o è figlio di una persona con status di immigrato maltrattato; o
• A T-Visa (per le vittime della tratta di esseri umani).

Terza, devi avere un numero di previdenza sociale valido, a meno che non siate cittadini degli Stati pacifici associati (le Isole Marshall, gli Stati federali della Micronesia e la Repubblica di Palau).

Quarto, devi essere registrato con il servizio selettivo, se sei un maschio di età compresa tra 18 e 25.

Quinto, devi essere iscritto in un grado idoneo / progra certificatom. Rivolgiti al dipartimento assistenza finanziaria della tua scuola per confermare l'idoneità.

Sesto, devi essere iscritti almeno a metà tempo.

Settimo, devi make Avanzamento accademico soddisfacente (SAP) mantenendo una certa media dei voti (GPA), prendendo un numero minimo di ore di credito per semestre e rimanendo sulla buona strada per completare la laurea in un periodo di tempo accettabile. Gli standard SAP variano da scuola a scuola, quindi parla con l'ufficio aiuti finanziari della tua scuola per vedere cosa dovresti aspettarti.

Ottavo, devi certificare su FAFSA che (1) non sei in default su un prestito studentesco federale e non devi soldi per una borsa di studio federale, e (2) utilizzerai aiuti federali per studenti solo a scopo didattico.

Nono, devi avere un diploma di scuola superiore, GED, ha approvato l'istruzione homeschool o un programma idoneo per la carriera. Parla con l'ufficio di aiuti finanziari della tua scuola per scoprire se la tua scuola offre un programma di percorsi di carriera ammissibili.

Dopo aver ricevuto i prestiti diretti, assicurati di mantenere la tua idoneità per tutto il tempo necessario per i prestiti. Se perdi l'idoneità, puoi farlo prendere provvedimenti per riconquistarlo.

3. Come si applicano i prestiti diretti?

Per richiedere uno qualsiasi dei quattro prestiti diretti, è necessario compila il FAFSA modulo. La FAFSA, che è libera di compilare e presentare, è utilizzata dalle università attuali e potenziali per determinare l'idoneità di uno studente a varie forme di aiuto finanziario.

Compilare la FAFSA può essere un processo lungo che richiede informazioni finanziarie e di altro tipo, quindi assicurati di farlo inizia presto e prendilo il prima possibile. La data aperta ogni anno è ottobre 1, quindi hai un sacco di tempo per riempirlo prima della scadenza federale di giugno 30.

Gli Stati e persino le scuole hanno anche le loro scadenze per la presentazione della FAFSA, quindi è meglio controllare con l'amministrazione della tua scuola per assicurarti di avere il modulo in tempo.

Vedi qui per alcuni consigli utili su come compilare la tua FAFSA.

Devi compilare il FAFSA ogni anno se vuoi rimanere idoneo per i prestiti diretti, assicurati di tenere il passo con le eventuali modifiche del modulo e rispettare le scadenze.

4. Quali sono i tassi di interesse per i prestiti diretti?

I il tasso di interesse dipende sul tipo di prestito e la data in cui il prestito viene erogato per la prima volta, ed è generalmente inferiore per i prestiti "sovvenzionati" e "non sovvenzionati" agli studenti universitari. 

Per i prestiti erogati per la prima volta a partire da luglio 1, 2023 e prima di luglio 1, 2024, il tasso di interesse è:

• 5.5% per prestiti sovvenzionati diretti e prestiti diretti non sovvenzionati a studente universitario studenti;
• 7.05% per prestiti diretti non sovvenzionati per laureato o professionista studenti; e
• 8.05% per prestiti Direct PLUS.

Il tasso per i prestiti di consolidamento diretto è il media ponderata dei tassi di interesse sui prestiti consolidati.

Il tasso di interesse è a fisso tasso, il che significa che la tariffa non cambia, quindi i pagamenti mensili saranno sempre lo stesso importo. Sapere quanto è necessario pagare ogni mese ti aiuterà con il tuo budget.

Il tasso di interesse è fissato ogni 1 di luglio secondo la legge federale.

5. Quanto puoi prendere in prestito?

Poiché i prestiti diretti sono pensati per essere utilizzati solo a scopo didattico, l'importo massimo del prestito per un anno accademico è determinato dai costi della tua scuola meno gli altri aiuti finanziari che ricevi.

La tua scuola determinerà il tipo di prestito che hai, se del caso, e l'ammontare del prestito effettivo.

Inoltre, per Prestiti Diretti Agevolati e Diretti Non Agevolati, ci sono limiti basati sull'anno in cui ti trovi e sul tuo stato di a figlio dipendente o indipendente. Controllare qui per i dettagli su quanto puoi prendere in prestito con questi due tipi di prestito.

Puoi stimare il tuo aiuto gratuitamente utilizzando il Stima federale degli aiuti agli studenti.

Tieni presente, tuttavia, che il tuo obiettivo è quello di prendere in prestito il meno possibile, quindi ti diplomi con il minor numero di debiti. Ciò è particolarmente importante per gli studenti universitari che intendono conseguire una laurea superiore in giurisprudenza, medicina o affari e che devono prendere in prestito poi. Non si desidera aggiungere debito oltre debito.  

6. Perché il merito di credito è importante?

Come accennato in precedenza, è necessario un controllo del credito per federale Diretto PLUS prestiti. Quando il tuo credito viene tirato, le banche e le istituzioni possono vedere la tua storia di credito e il tuo punteggio di credito.

Trasferimento da aeroporto a Sharm storia di credito è, in sostanza, il tuo record finanziario che mostra come hai gestito i pagamenti del debito. Ci vuole tempo per costruire una solida storia di credito, quindi dovresti iniziare, se non lo hai già fatto.

A punteggio di credito è un numero di tre cifre - che va da 300 a 850 - che banche e istituzioni utilizzano per determinare la tua responsabilità finanziaria e se emettere un prestito o una carta di credito. Di seguito è riportato un grafico che mostra ciò che influisce sul tuo punteggio di credito.

Un punteggio più alto non solo migliora le probabilità che la tua domanda sia approvata, ma ti consente anche di abbassare i tassi di interesse. Un punteggio più basso, d'altra parte, riduce le possibilità di ottenere un prestito e si traduce in tassi di interesse più elevati.

Generalmente, un punteggio di credito di 750 e superiore è considerato eccellente, e 700 e oltre sono considerati buoni. Di seguito è riportato un grafico delle varie categorie di punteggio di credito.

7. Cosa succede se si dispone di una storia creditizia negativa?

Se si dispone di un storia di credito avverso, tu e il tuo genitore potete comunque beneficiare Grad PLUS or Genitore PLUS prestiti se: 

1. Trova un endorser, cioè un altro individuo meritevole di credito che accetti di rimborsare il prestito se non riesci a rimborsarlo; o
2. Mostra evidenza di circostanze attenuanti per la tua storia di credito sfavorevole al Dipartimento dell'Istruzione.

Inoltre, devi completare la consulenza di credito PLUS processo.

8. Ci sono dei benefici per i prestiti diretti?

I prestiti agli studenti federali hanno diversi vantaggi. Due dei più significativi sono i Servizio pubblico perdono (PSLF) e la Sovvenzione per l'assistenza alla formazione degli insegnanti per l'università e l'istruzione superiore (TEACH) programmi.

Inoltre, se i mutuatari hanno problemi a effettuare i loro pagamenti mensili sui loro prestiti agli studenti federali, hanno la possibilità di richiedere il rinvio o la tolleranza (spiegato sotto), o per avere il loro pagamento mensile corretto in base al loro reddito discrezionale (dettagli di seguito).

Un altro vantaggio è che il governo pagherà gli interessi Diretto sussidiato prestiti quando sei a scuola, nel periodo di grazia o in differimento.

9. Quali sono le tue opzioni di rimborso?

Trasferimento da aeroporto a Sharm opzioni di rimborso varia a seconda del tipo di prestito che hai. Mentre solo Genitore PLUS i mutuatari sono tenuti a effettuare i pagamenti mentre il bambino è a scuola (possono anche differire i pagamenti), è comunque importante conoscere le tue opzioni prima di prendere una decisione sul prestito. 

Ecco le rimborso standard opzioni:

1. Piano di rimborso standard: Questo piano ti consente di risparmiare di più perché ti permette di estinguere il tuo prestito più rapidamente - entro 10 anni se disponi di prestiti non consolidati e entro 10-30 anni se hai prestiti consolidati. Tuttavia, poiché i pagamenti mensili fissi sono più alti, questo è non un'opzione praticabile per i mutuatari che cercano PSLF. A proposito, questo sarà la tua opzione predefinita se non si sceglie un piano di rimborso.
2. Piano di rimborso graduato: Con questo piano, inizierai con bassi pagamenti mensili che aumenteranno ogni due anni. Paghi il tuo prestito entro 10 anni se hai prestiti non consolidati e entro 10-30 anni se hai prestiti consolidati. È generalmente non un'opzione per chi cerca PSLF.
3. Piano di rimborso fisso esteso: Se è necessario ridurre i pagamenti mensili, questo piano offre la possibilità di estendere il periodo di pagamento fino a 25 anni. Avrai un pagamento mensile fisso. Per qualificarsi, gli importi del prestito in sospeso devono essere superiori a $ 30,000. Questo piano è non un'opzione per chi cerca PSLF.
4. Piano di rimborso esteso graduato: Questo piano offre anche la possibilità di estendere il periodo di pagamento fino a 25 anni, ma i pagamenti mensili inferiori aumentano nel tempo. Per qualificarsi, gli importi del prestito in sospeso devono essere superiori a $ 30,000. Questo piano è non un'opzione per chi cerca PSLF.

Inoltre, ci sono quattro piani di rimborso basati sul reddito (IDR), in cui i pagamenti si basano su una percentuale del reddito discrezionale del debitore. I piani IDR sono buone opzioni per chi cerca PSLF.

1. Revised Pay As You Guadagna piano di rimborso (REPAYE) Reddito reddito sensibile: I tuoi pagamenti mensili sono generalmente 10% del tuo reddito discrezionale. Se non hai rimborsato interamente i tuoi prestiti agli studenti universitari dopo gli 20 anni, o i tuoi prestiti universitari o di studio dopo 25, il saldo dovuto verrà perdonato, ma potresti dover pagare le tasse sull'ammontare perdonato.
2. Paga come si guadagna piano di rimborso (PAYE): I pagamenti mensili saranno pari al 10% del reddito discrezionale, ma non supereranno quelli che avresti pagato in base al Piano di rimborso standard dell'anno 10. Se non hai rimborsato il tuo prestito per intero dopo 20 anni, il saldo dovuto verrà perdonato, ma potresti dover pagare le tasse sull'importo perdonato.
3. Piano di rimborso basato sul reddito (IBR): La percentuale dipende dal fatto che tu sia considerato un nuovo debitore a partire da luglio 1, 2014 o meno. Se sei un "nuovo mutuatario", i tuoi pagamenti mensili sono generalmente 10% del tuo reddito discrezionale. In caso contrario, i pagamenti mensili saranno pari al 15% del reddito discrezionale. Se non hai rimborsato completamente il tuo prestito dopo 20 o 25 anni (a seconda di quando ricevi il prestito), il saldo sarà rimborsato, ma potresti dover pagare le tasse sull'importo perdonato.
4. Reddito di rimborso del contingentamento (ICR): I pagamenti mensili saranno inferiori al 20% del reddito discrezionale o all'importo che si pagherebbe in base a un piano di rimborso fisso per gli anni 12. Se non hai rimborsato il tuo prestito per intero dopo 25 anni, il saldo dovuto verrà perdonato, ma potresti dover pagare le tasse sull'importo perdonato.

10. Cosa succede se hai problemi a rimborsare i tuoi prestiti?

Mettiti subito in contatto con il tuo gestore di prestiti se stai lottando per effettuare i pagamenti mensili. Non vuoi una situazione in cui il tuo prestito diventa insolvente o inadempiente, perché influenzerà il tuo punteggio di credito.

Un account è "delinquente"Il giorno dopo un primo pagamento mancato, ed è considerato"di default"Quando è 270 giorni delinquenti. Quindi, se perdi uno o due pagamenti, il tuo prestito è delinquente. Ma se perdi diversi pagamenti, il tuo prestito sarà a rischio di inadempienza.

Se hai soldi per i pagamenti mensili ma dimentichi, passa semplicemente a un metodo di addebito automatico per garantire pagamenti puntuali.

Se non puoi permettervi i pagamenti mensili, tuttavia, è necessario controllare in abbassando i pagamenti mensili. Ecco alcune opzioni:

1. Puoi domanda per piani IDR (descritto sopra) a StudentLoans.gov.
2. Se si dispone di più prestiti federali, è possibile applicare a consolidare alcuni o tutti i prestiti in un unico prestito qui. Per consigli sull'opportunità di consolidare i tuoi prestiti, controlla questo Intervista TUN con Betsy Mayotte, presidente e fondatrice dell'Institute of Student Loan Advisors.
3. Un'altra opzione è quella di rifinanziare i tuoi prestiti attraverso istituti di credito privati. Il rifinanziamento, come il consolidamento, ti consente di ottenere più prestiti in un unico prestito. Il tuo tasso di interesse è in genere determinato dal tuo punteggio di credito. Il caveat: i mutuatari che rifinanziano i prestiti agli studenti federali perdono i benefici concessi dai prestiti federali, compreso l'accesso ai piani IDR che possono qualificarli per ottenere il perdono dopo 10, 20 o 25 anni di pagamenti.

Se ti trovi in ​​una situazione in cui devi posticipare temporaneamente i pagamenti mensili, hai due opzioni: differimento o tolleranza. Entrambi i programmi potrebbero avere un impatto notevole sull'importo che devi rimborsare. Nessuno dei due programmi è l'ideale, in particolare se si lavora per il perdono del prestito, poiché potrebbe ritardare il tempo necessario per ottenere il perdono del prestito. Un'opzione migliore potrebbe essere quella di domanda per piani IDR (descritto sopra) invece.

11. Cosa succede se i prestiti agli studenti federali non sono sufficienti?

I prestiti agli studenti privati ​​possono colmare il divario tra l'aiuto finanziario che si ottiene e i costi dell'istruzione, ma ci sono alcuni svantaggi rispetto ai prestiti agli studenti federali. È fondamentale che tu impari tutto prestiti agli studenti privati prima di toccare questa fonte e non prendere in prestito più di quello di cui hai bisogno.

La linea di fondo

Prova a prendere in prestito il meno possibile. Una volta stipulati i prestiti studenteschi, agisci in modo responsabile e assicurati di non violare i termini dei prestiti.