Il prezzo dell’istruzione universitaria negli Stati Uniti è aumentato in modo generalizzato negli ultimi 30 anni. Tra gli anni accademici 1992-93 e 2022-23 il media tasse scolastiche e prezzi delle tasse sono aumentati, in dollari 2022, come segue: 

Tipo di istituzione	Prezzo 1992-23	Prezzo 2022-23
College pubblici biennali	$2,340	$3,860
College e università pubbliche quadriennali	$4,870	$10,940
Collegi e università private senza scopo di lucro quadriennali	$21,860	$39,400

L'aumento dei costi sta costringendo un numero sempre maggiore di genitori a intervenire per aiutare i figli a pagare per il college, e spesso devono ricorrere a prestiti. A novembre 2018, il Brookings Institution segnalato che almeno 3.4 milioni di persone prestano prestiti Parent PLUS, e devono quasi $ 90 miliardi (esclusi i prestiti consolidati).

A Genitore PLUS prestito è un prestito federale che è disponibile solo per genitori di studenti non laureati studenti.

Anche la dimensione media di questi prestiti sta aumentando aumentato di 44% tra gli anni accademici 2001-02 e 2016-17, secondo il College Board.

Se sei un genitore considerando prestiti Parent PLUS, ecco cosa devi sapere.

1. Chi è il tuo prestatore?

Prestiti Genitori PLUS sono fatti attraverso il William D. Ford Federal Direct Loan Program, quindi il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti è il tuo prestatore. Tuttavia, i prestiti Parent PLUS sono assistiti da organizzazioni/società di assistenza del prestito incaricate di aiutare il governo a gestire la fatturazione e altri servizi per il prestito. Potresti avere più di un servicer se hai più prestiti Parent PLUS.

2. Hai diritto a prestiti Parent PLUS?

Per qualificarsi, è necessario incontrare TUTTI della seguenti requisiti:

Nome, devi essere il genitore biologico o adottivo (o stepparent) di a dipendente studente universitario che è arruolato almeno a metà tempo in una scuola ammissibile;

Secondo, devi sottoporti a un controllo del credito e non devi avere una storia creditizia negativa. Ma, se hai una storia creditizia avversa, non perderti d'animo. Potresti comunque qualificarti in determinate circostanze (spiegate di seguito).

Terza, il tuo studente a carico deve soddisfare questi requisiti generali:

• essere iscritti almeno a metà tempo in una scuola ammissibile.
• mostra necessità finanziarie, che sarà valutato in base ai dati degli studenti dipendenti Applicazione gratuita per Federal Student Aid (FAFSA) (se il tuo studente fa domanda solo per i prestiti sovvenzionati direttamente).
• essere cittadino statunitense o cittadino statunitense, OR rientrare in una delle seguenti categorie di noncitizen idoneos chi ha:
  • Una carta verde;
  • A Modulo I-94, "Registro di arrivo-partenza", che mostra "Rifugiato", "Richiedilo asilo", "Partecipante cubano-haitiano", "Partecipante condizionale" (valido se emesso prima di aprile 1, 1980) o "Parolee";
  • A status di immigrato malconcio, o è figlio di una persona con status di immigrato maltrattato; o
  • A T-Visa (per le vittime della tratta di esseri umani).
• avere un numero di previdenza sociale valido (a meno che un cittadino degli Stati pacificamente associati al Pacifico - le Isole Marshall, gli Stati federali della Micronesia e la Repubblica di Palau).
• essere registrato con il servizio selettivo (per studenti di sesso maschile, età 18-25).
• essere iscritto in un grado idoneo / progra certificatom. Rivolgiti al dipartimento per gli aiuti finanziari della scuola per confermare l'idoneità.
• fare progressi accademici soddisfacenti (SAP) mantenendo una certa media dei voti (GPA), prendendo un numero minimo di ore di credito per semestre e rimanendo sulla buona strada per completare la laurea in un periodo di tempo accettabile. Gli standard SAP variano da scuola a scuola.
• certificare su FAFSA che: (1) non si è in default su un prestito studentesco federale e non si devono soldi per una borsa di studio federale, e (2) si utilizzerà l'aiuto studentesco federale solo a scopo didattico.
• avere un diploma di scuola superiore, GED, ha approvato l'istruzione homeschool o un programma idoneo per la carriera.

Una volta che hai ricevuto prestiti Parent PLUS, assicurati di mantenere la tua idoneità finché hai bisogno dei prestiti. Se perdi l'idoneità, puoi farlo prendere provvedimenti per riconquistarlo.

3. Come si fa domanda per prestiti Parent PLUS?

Primo, lo studente dipendente deve compila il FAFSA modulo. La FAFSA, che è libera di compilare e presentare, è utilizzata dalle università attuali e potenziali per determinare l'idoneità di uno studente a varie forme di aiuto finanziario. La FAFSA deve essere compilata ogni anno se tu e il tuo studente dipendente avete bisogno di aiuti finanziari o prestiti. Dai un'occhiata qui per ulteriori informazioni sui prestiti agli studenti federali.

Una volta completato il FAFSA, puoi farlo applicare online per prestiti Parent PLUS a StudentLoans.gov, dove ti verrà chiesto di inviare determinate informazioni, come ad esempio la scuola a cui il tuo studente dipendente sta applicando, le informazioni dello studente e le tue informazioni personali e lavorative. Queste informazioni vengono inviate alla scuola, che elaborerà la tua domanda e deciderà se sei idoneo per un prestito Parent PLUS.

Alcune scuole, tuttavia, utilizzano un processo di applicazione diverso. Queste informazioni ti saranno fornite una volta che selezioni la scuola dall'elenco StudentLoans.gov, nel qual caso dovresti contattare l'ufficio per gli aiuti finanziari della scuola per scoprire come richiedere un prestito Parent PLUS.

Inoltre, è necessario completare a PLUS Maestro cambiale per il prestito, che, in sostanza, è un documento legale che responsabilizza (non lo studente dipendente) il rimborso di tutti i mutui Genitore PLUS ricevuti, oltre interessi e commissioni.

L'applicazione Parent PLUS richiede circa 20 minuti e deve essere completata in una singola sessione.

4. Qual è il tasso di interesse?

I il tasso di interesse dipende alla data in cui il prestito viene erogato o pagato per la prima volta. Per i prestiti erogati per la prima volta a partire dal 1 luglio 2023 e prima del 1 luglio 2024, il tasso è del 8.05%.

Il tasso di interesse è a fisso tasso, il che significa che la tariffa non cambia, quindi i pagamenti mensili saranno sempre lo stesso importo. Sapere quanto è necessario pagare ogni mese ti aiuterà con il tuo budget.

Il tasso di interesse è fissato ogni 1 di luglio secondo la legge federale.

5. Ci sono altri costi?

Prestiti padre PLUS venire con un tassa di prestito, che è una percentuale dell'importo del prestito e dipende dalla data in cui il prestito viene erogato per la prima volta. Per i prestiti erogati prima o dopo 1 di ottobre, 2020 e prima di ottobre 1, 2024, la percentuale è 4.228%.

La commissione di prestito viene detratta da ogni erogazione del prestito, in proporzione all'importo erogato.

6. Quanto puoi prendere in prestito?

Poiché i prestiti Parent PLUS sono destinati a essere utilizzati solo a scopo didattico, l'importo massimo del prestito per un anno accademico è determinato dai costi della scuola dello studente a carico meno gli altri aiuti finanziari che ottiene.

La scuola del tuo studente dipendente determinerà il tipo di prestito che lui o lei ottiene, se del caso, e l'ammontare del prestito effettivo.

7. Come riceverete il vostro prestito?

I fondi andranno direttamente sul conto della scuola dello studente dipendente da applicare contro tasse scolastiche, tasse, vitto e alloggio e altre spese scolastiche. Se ci sono degli extra, la scuola li invierà a te, in modo che tu possa pagare altre spese di istruzione per il tuo studente dipendente, o darli al tuo studente dipendente con il tuo permesso.

8. Cosa succede se si dispone di una storia creditizia negativa?

Come accennato in precedenza, è richiesto un controllo del credito per i prestiti Parent PLUS. Quando viene prelevato il credito, le banche e le istituzioni possono vedere la cronologia dei crediti. Mentre l'approvazione del prestito non dipende dal tuo punteggio di credito, a storia di credito avverso potrebbe avere un impatto sulla tua applicazione.

Ma potresti comunque qualificarti se:

1. Trova un endorser, cioè un altro individuo meritevole di credito che accetti di rimborsare il prestito se non riesci a rimborsarlo; o
2. Mostra evidenza di circostanze attenuanti per la tua storia di credito sfavorevole al Dipartimento dell'Istruzione.

Inoltre, devi completare la consulenza di credito PLUS processo, che richiederà circa 20-30 minuti.

9. Cosa succede se la tua applicazione è rifiutata?

Se la domanda è negata, lo studente dipendente potrebbe diventare idoneo per gli stessi limiti di prestito diretto non sovvenzionato disponibili per gli studenti indipendenti. Quindi, il tuo studente dipendente potrebbe essere in grado di prendere in prestito fino a $ 4,000 di più in Prestiti non sovvenzionati diretti se lui o lei è una matricola o al secondo anno e fino a $ 5,000 in più se lui o lei è un junior o senior. 

Il tuo studente dipendente dovrebbe contattare immediatamente l'ufficio di assistenza finanziaria della scuola per spiegare la situazione e chiedere un limite più alto per il suo prestito diretto non sovvenzionato.

10. Puoi posticipare i pagamenti?

I mutuatari di Parent PLUS devono iniziare a effettuare pagamenti una volta che il prestito è stato interamente erogato. Il tuo addetto al prestito ti contatterà quando il tuo primo pagamento sarà dovuto. Ma hai la possibilità di posticipare i tuoi pagamenti in queste condizioni:

1. mentre lo studente a carico è iscritto almeno a metà tempo; e
2. per altri 6 mesi dopo che i tuoi studenti dipendenti si sono laureati, lasciano la scuola o cadono al di sotto dell'ammissione a metà tempo.

È possibile inviare la richiesta di differimento come parte del processo di candidatura o contattando il proprio prestatore di servizi di prestito.

Ricorda, però, che gli interessi matureranno durante il tuo periodo di differimento. Se puoi permettertelo, dovresti effettuare almeno il pagamento degli interessi, in modo da ridurre l'importo complessivo del prestito.

11. Quali sono le tue opzioni di rimborso?

I mutuatari di Parent PLUS ne hanno diversi ropzioni di rimborso. 

Ecco le rimborso standardt opzioni:

1. Piano di rimborso standard: Questo piano ti consente di risparmiare di più perché ti consente di estinguere il prestito più rapidamente - entro 10 anni. Questo sarà la tua opzione predefinita se non si sceglie un piano di rimborso.
2. Piano di rimborso graduato: Con questo piano, inizierai con pagamenti mensili bassi che aumenteranno ogni due anni. Paghi il tuo prestito entro 10 anni.
3. Piano di rimborso fisso esteso: Se è necessario ridurre i pagamenti mensili, questo piano offre la possibilità di estendere il periodo di pagamento fino a 25 anni. Avrai un pagamento mensile fisso. Per qualificarsi, gli importi del prestito in sospeso devono essere superiori a $ 30,000.
4. Piano di rimborso esteso graduato: Questo piano offre anche la possibilità di estendere il periodo di pagamento fino a 25 anni, ma i pagamenti mensili inferiori aumentano nel tempo. Per qualificarsi, gli importi del prestito in sospeso devono essere superiori a $ 30,000.

Inoltre, se consolidi o unisci i tuoi prestiti Parent PLUS in un singolo Prestito di consolidamento diretto, puoi scegliere un piano di pagamento basato su una percentuale del tuo reddito discrezionale. Sotto il Reddito di rimborso del contingentamento (ICR), i tuoi pagamenti mensili saranno i inferiore di 20% del tuo reddito discrezionale o dell'importo da pagare in base ad un piano di rimborso fisso per gli anni 12. Se non hai rimborsato il tuo prestito per intero dopo 25 anni, il saldo dovuto verrà perdonato, ma potresti dover pagare le tasse sull'importo perdonato. 

12. Cosa succede se hai problemi a rimborsare i tuoi prestiti?

Mettiti in contatto con il tuo prestatore di servizi subito se stai lottando per effettuare i pagamenti mensili. Non vuoi una situazione in cui il tuo prestito diventa delinquente o in default, perché influenzerà il tuo punteggio di credito.

Un account è "delinquente"Il giorno dopo un primo pagamento mancato, ed è considerato"di default"Quando è 270 giorni delinquenti. Quindi, se perdi uno o due pagamenti, il tuo prestito è delinquente. Ma se perdi diversi pagamenti, il tuo prestito sarà a rischio di inadempienza.

Se hai soldi per i pagamenti mensili ma dimentichi, passa semplicemente a un metodo di addebito automatico per garantire pagamenti puntuali.

Se non puoi permettervi i pagamenti mensili, tuttavia, è necessario controllare in abbassando i pagamenti mensili. Ecco alcune opzioni:

1. Se si dispone di più prestiti Parent PLUS, è possibile richiedere consolidare alcuni o tutti i prestiti in un unico prestito qui. Per consigli sull'opportunità di consolidare i tuoi prestiti, controlla questo Intervista TUN con Betsy Mayotte, presidente e fondatrice dell'Institute of Student Loan Advisors. Una volta consolidato, puoi accedere al Piano ICR (descritto sopra).
2. Un'altra opzione è quella di rifinanziare i tuoi prestiti attraverso istituti di credito privati. Il rifinanziamento, come il consolidamento, ti consente di ottenere più prestiti in un unico prestito. Il tuo tasso di interesse è in genere determinato dal tuo punteggio di credito. Il caveat: Si perderebbe l'accesso al piano ICR che potrebbe qualificarsi per il perdono del prestito dopo anni di pagamenti 25.

Se ti trovi in ​​una situazione in cui devi posticipare temporaneamente i pagamenti mensili, hai due opzioni: differimento o tolleranza. Entrambi i programmi, tuttavia, potrebbero avere un impatto importante sull'importo da rimborsare.

13. Ci sono altre opzioni di prestito per studenti per i genitori?

Alcune banche offrono prestiti agli studenti privati ​​ai genitori. Come i prestiti Parent PLUS, ti verrà richiesto di passare attraverso un controllo del credito. A differenza dei prestiti Parent PLUS, tuttavia, il tasso di interesse varia in base alla solvibilità. Hai anche l'opzione, generalmente, per a fissa o variabile Vota.

Quindi, se hai una grande storia creditizia e puoi ottenere tassi di interesse inferiori all'attuale tasso Parent PLUS, dovresti esaminare prestiti agli studenti privati per i genitori. Puoi iniziare con queste banche — Cittadini Uno, College Ave, Sallie Mae ed Wells Fargo - per avere un'idea di ciò che alcuni istituti di credito più noti offrono.

Si noti, tuttavia, che ci sono alcuni svantaggi rispetto ai prestiti agli studenti federali. È fondamentale che tu impari tutto sui prestiti agli studenti privati ​​per i genitori prima di toccare questa fonte, e non prendere in prestito più di quello che ti serve.

La linea di fondo

Cerca di prendere in prestito il meno possibile. Il tuo studente dipendente dovrebbe usufruire di borse di studio e sovvenzioni prima e massimo di prestiti sovvenzionati (il governo federale paga l'interesse a determinate condizioni e il tasso di interesse è inferiore a quello dei prestiti Parent PLUS) e Prestiti non sovvenzionati (il tasso di interesse è lo stesso dei prestiti sovvenzionati). Una volta che hai preso i prestiti Parent PLUS, però, agisci in modo responsabile e assicurati che tu (e il tuo studente dipendente) non abbiate a che fare con i termini dei prestiti.