TUN si incontra con Holly Morrow, vicepresidente senior della conoscenza di uAspire, per discutere di come funzionano i prestiti agli studenti.

TUN: Holly, grazie mille per esserti unito a noi. 

MORROW: Grazie. 

Cominciamo dalle basi. Cos'è un prestito studentesco? 

Ottima domanda. Esistono fondamentalmente tre tipi di aiuti finanziari a cui uno studente può richiedere. Fondamentalmente c'è denaro gratis, regali, che è il miglior tipo di aiuto finanziario. Ci sono i prestiti studenteschi, di cui parleremo molto oggi. E c'è il lavoro-studio, dove puoi trovare un lavoro nel campus e guadagnare soldi in modo simile a come faresti con qualsiasi tipo di lavoro normale.  

In termini di prestiti, un prestito è denaro che deve essere rimborsato. Quindi un prestito studentesco è esattamente questo. Fa parte dell'offerta di aiuto finanziario che ti offriranno i college a cui ti stai candidando. E poi, dopo la laurea o dopo essere scesi sotto la metà del tempo, c'è un periodo di grazia di sei mesi. Quel prestito studentesco è denaro che stai prendendo in prestito e che devi ripagare dopo che ti sei laureato o sei sceso sotto la metà del tempo. 

Ottimo, come fanno gli studenti a ottenere un prestito studentesco?

È molto importante che tutti gli studenti che richiedono un aiuto finanziario compilino il modulo FAFSA, ovvero la domanda gratuita per gli aiuti agli studenti federali. Puoi trovarlo su studenteaid.gov. È una specie di gateway principale per tutti i diversi tipi di aiuti finanziari di cui abbiamo appena parlato prima. Ma è assolutamente il primo passo per poter beneficiare dei diversi tipi di prestiti studenteschi esistenti e parleremo un po 'di più di questi diversi tipi tra un po'. 

La FAFSA è disponibile dal 1 ottobre di ogni anno. Quindi, se sei un senior, puoi compilare il tuo FAFSA adesso. Se sei junior o più giovane, devi aspettare fino al 1 ottobre del tuo ultimo anno. La compilazione della FAFSA è il primo passo per poter beneficiare di un prestito studentesco. 

Ci sono passaggi successivi. Dopo che il college ti ha assegnato il suo pacchetto di aiuti finanziari e se hai prestiti come parte di tale offerta, per poter effettivamente ottenere i soldi del prestito sul tuo conto, ci sono alcuni altri passaggi che avvengono di solito l'estate prima che ti immatricolerai in Università. Ci sono cose come la consulenza sul prestito d'ingresso, che ti aiuta a capire i tuoi diritti e le tue responsabilità come mutuatario. C'è anche qualcosa chiamato "cambiale principale", che fondamentalmente stai firmando qualcosa che prometti di ripagarlo. 

Ci sono alcuni altri passaggi nel processo. Ma prima di tutto, la cosa più importante è che gli studenti compilino la FAFSA ed elenchino tutti i college a cui intendono candidarsi per il prossimo anno. 

Grande. Quali domande dovrebbero porsi gli studenti prima di decidere se contrarre o meno un prestito studentesco?

La cosa più importante che diciamo ai nostri studenti è assicurarti di iscriverti a una varietà di college. Idealmente, la quantità minima di prestiti che si prende è la migliore. Come ho detto prima, la nostra speranza è che la maggior parte degli studenti sia in grado di massimizzare il dono o quell'aiuto gratuito e che non debbano contrarre troppi prestiti. 

Nota: Per suggerimenti sulla scelta di un college, controlla questo intervista con il Dr. Eric Endlich, fondatore di Top College Consultants, su come scegliere un college adatto a te e questo intervista a Sonali Bridges, fondatore e presidente di Bridges Educational Consultant, su come scegliere il giusto college "reach".

Quindi, una domanda che gli studenti dovrebbero porsi è: “Qual è il costo complessivo di frequenza per i diversi college a cui mi candido? " 

Quando uno studente inizia a compilare la domanda di aiuto finanziario, che è la FAFSA, capirà meglio qual è la situazione finanziaria della sua famiglia. Capiranno qual è il contributo familiare atteso dalla loro famiglia. Quindi si sta arrivando al punto di avere una chiara comprensione di quanto costano i college e di quanto aiuto finanziario lo studente avrà diritto. E poi è importante avere conversazioni familiari su ciò che la famiglia è disposta a contrarre in termini di debito di prestito. 

Ciò che è veramente importante notare è che esiste un limite massimo in termini di prestiti federali che uno studente può richiedere ogni anno. Ad esempio, le matricole possono richiedere solo fino a 5,500 dollari in prestiti studenteschi dal governo federale. Qualcosa al di là di questo potrebbe essere una conversazione su se la famiglia è disposta a contrarre ulteriori prestiti? Quindi, questa potrebbe essere una domanda che uno studente potrebbe avere. 

Un’altra domanda che gli studenti dovrebbero porre e comprendere è: “Qual è il tasso di interesse per i prestiti?“Possiamo parlarne un po’ in termini di diversi tipi di prestiti esistenti. 

Ma, concentrandosi sui prestiti federali, un’altra domanda è: “Quali sono i requisiti di rimborso offerti da quel prestito?” Ci sono molte diverse opzioni di rimborso che lo studente avrà. 

Quindi, questi sono i tipi di domande. "Come posso fare domanda?" "Qual è il tasso di interesse?" "Come posso rimborsare?" Quando devo rimborsare? " Questi sono i tipi di domande che gli studenti dovrebbero porre su qualsiasi prestito, ma si spera che si concentrino su quei prestiti federali. 

Grande. Quali sono i diversi tipi di prestiti studenteschi federali? Gli studenti possono scegliere quale tipo di prestito prendere in prestito? 

Prestiti agli studenti federali sono suddivisi in Prestito sovvenzionato Federal Direct e Prestito non sovvenzionato Federal Direct. 

Prestito agevolato

Così, la prestito agevolato è disponibile per gli studenti che hanno dimostrato necessità finanziarie sulla base delle informazioni finanziarie supportate dalla FAFSA. Se ne hai bisogno, hai diritto alla parte agevolata del prestito diretto federale. "Sovvenzionato" è solo una parola elegante per dire che il governo pagherà per coprire gli interessi su quel prestito mentre sei al college, quindi gli interessi non crescono o maturano. E l'importo massimo che uno studente può ottenere cambia ogni anno. Per gli studenti matricole, è $ 3,500. Aumenta ogni anno in cui lo studente è al college. Quindi questa è la parte sovvenzionata del prestito diretto. 

C'è anche un unsubsidized anche parte del Finanziamento Diretto. Gli studenti delle matricole possono ottenere altri $ 2,000 di prestiti diretti federali non sovvenzionati. "Non sovvenzionato" significa che un po 'di interesse inizia a maturare su quel prestito. 

Il tasso di interesse viene ripristinato ogni estate. Quindi, se sei all'ultimo anno delle scuole superiori e stai appena compilando la FAFSA, scoprirai qual è il tasso di interesse quest'estate.

Quindi, tutto ciò combinato insieme fa circa un massimo di $ 5,500 per ogni studente universitario del primo anno per il prestito federale diretto. 

Ci sono altri prestiti federali che potenzialmente i genitori possono richiedere di contrarre. Questo è qualcosa chiamato Più prestito. Ma è davvero importante ricordare che ci sono dei limiti per gli studenti in termini di quanto possono prendere ogni anno a loro nome. 

Quindi, una conversazione familiare molto importante da avere all'inizio è semplicemente essere aperti e onesti e vedere se i genitori sono disposti a richiedere e contrarre prestiti per conto dell'istruzione dello studente. Ma quel prestito sarebbe solo a nome dei genitori. 

Grande. Cosa sono i prestiti studenteschi privati ​​e quando gli studenti dovrebbero prendere in considerazione la possibilità di stipulare prestiti studenteschi privati?

Prestiti per studenti privati sono prestiti aggiuntivi offerti da un'ampia varietà di altre entità al di fuori del governo federale. La tua banca locale potrebbe avere un prestito privato. Puoi cercare online e trovare diverse aziende, come Sallie Mae, ad esempio. Potresti aver visto molte pubblicità in questo momento per SoFi. Questi sono solo esempi di altri istituti di credito. 

Quindi, i prestiti federali verranno effettivamente elencati quando gli studenti compilano i loro FAFSA e una volta che ricevono le lettere di offerta di aiuto finanziario dai college. Sarà elencato dal college perché è il prestatore diretto di quel denaro federale. 

Se il costo della frequenza è superiore all'importo dell'aiuto concesso, tutto ciò che rimane sarà ciò che lo studente dovrà pagare di tasca propria, se vuoi, o il conto stimato. Quindi, a volte, gli studenti esaminano i prestiti privati ​​per contribuire a coprirlo e dovrebbero richiederli separatamente.

Quindi, a volte gli studenti si rivolgeranno a guardare i prestiti privati ​​per aiutare a coprirlo. Devono fare domanda per quelli separatamente. È un processo completamente separato dalla FAFSA. 

Qui a uAspire, consigliamo vivamente agli studenti di esaurire prima quei prestiti federali e potenzialmente di avere quella conversazione con i loro genitori sul prestito Federal Plus prima di iniziare a guardare quei prestatori privati. 

Non sto dicendo che i prestiti privati ​​siano negativi, ma vogliamo solo assicurarci che gli studenti traggano vantaggio dai bassi tassi di interesse e dalle molteplici opzioni di rimborso di cui dispone il governo federale. 

Quindi, ancora una volta, esaurisci tutti i prestiti federali prima di iniziare a guardare i prestiti privati. Questo è il nostro consiglio su uAspire. 

Se hai bisogno di cercare prestiti privati, in genere ti chiederanno di compilare una domanda. In genere, le tariffe dipenderanno dai punteggi di credito. In genere per gli studenti, dovranno trovare un cofirmatario per quel prestito privato. Quindi, ci sono molti altri passaggi che sarebbero necessari se uno studente seguisse il percorso di guardare i prestatori privati. 

Grande. Quindi, gli studenti dovrebbero sapere quali opzioni di rimborso del prestito studentesco federale scegliere. Ce ne sono molti, ma puoi esaminarne un paio dei migliori e potenzialmente anche alcuni che gli studenti dovrebbero evitare?

Ho detto prima che uno dei passaggi successivi, se finisci per ottenere un prestito studentesco federale, è che devi passare attraverso la consulenza all'ingresso. Quindi, quella consulenza per l'ingresso in prestito studentesco ti istruirà sul prestito e inizierà a guardare al futuro e ti spiegherà quali sono questi diversi tipi di opzioni di rimborso. 

C'è un'opzione di rimborso standard di 10 anni che alcune persone sottoscrivono. La cosa fantastica, però, è che ci sono molte altre opzioni di rimborso basate sul reddito. 

I piani di rimborso basati sul reddito non ti faranno pagare un importo fisso ogni mese, indipendentemente da quanti soldi guadagni. Questo è un piano di pagamento standard. I piani di rimborso basati sul reddito esamineranno quanti soldi stai effettivamente guadagnando nel tuo lavoro attuale e pagherai una certa percentuale di tale importo. 

In uAspire, consigliamo vivamente piani di rimborso basati sul reddito. Pensiamo che prepari gli studenti al miglior successo in base a quanto reddito stanno portando. Per noi ha senso che l'importo che dovrebbero rimborsare sia basato sul reddito. Più soldi riesci a guadagnare con il tuo reddito, più puoi iniziare a rimborsare i tuoi prestiti. Ma l'aspettativa è impostata su quel rapporto di quanto stai guadagnando.

Inoltre, se ti addentri in un determinato campo di lavoro, se svolgi un tipo di lavoro di servizio pubblico, c'è perdono in prestito. Quindi, a seconda del tuo maggiore, puoi anche dare un'occhiata quando si tratta di prestiti federali. Ci sono alcuni ottimi programmi che sono disponibili anche in termini di perdono del prestito. 

Grande. Cosa dovrebbero fare le persone se non riescono a pagare il prestito studentesco dopo la laurea? Quali sono le loro opzioni?

Una volta che lo studente si è laureato, o se scende al di sotto della metà del tempo, e i suoi prestiti vengono rimborsati e hanno difficoltà a effettuare tali pagamenti, la cosa più importante da fare è comunicare con il proprio fornitore di prestiti. 

Quindi, una volta ottenuto quel prestito e quando inizi a seguire la consulenza sul prestito d'ingresso, saprai chi è il tuo gestore del prestito. Quindi, è fondamentalmente la persona a cui ti rivolgeresti in caso di problemi. Puoi far loro sapere se stai attraversando una difficoltà. I passaggi successivi potrebbero riguardare un'ampia varietà di cose e ogni servicer lavorerà con ogni studente in modo diverso.

Ma la cosa più importante sarebbe assicurarsi che il servicer sappia cosa sta succedendo. Comunica il più possibile riguardo a quella situazione in modo che siano al corrente di tutto ciò che sta accadendo. Questa è la cosa migliore che uno studente può fare se non è in grado di effettuare tali pagamenti. 

Grande. Grazie, Holly, per esserti unito a noi oggi. 

Grazie mille. 

Questa intervista è stata modificata per chiarezza.