Aiuto finanziario per studenti: guida completa - Intervista con Amber Gilsdorf, consulente per la pianificazione universitaria, Estrela Consulting

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TUN si incontra con Amber Gilsdorf, consulente di pianificazione universitaria di Estrela Consulting, per discutere suggerimenti e consigli sugli aiuti finanziari per gli studenti. 

TUN: Grazie mille per esserti unita a noi, Amber. 

GILSDORF: Grazie per avermi ospitato. 

Puoi spiegare i diversi tipi di aiuti finanziari disponibili?

Prima di spiegare i tipi, la cosa più importante da capire è la definizione di aiuto finanziario. Per aiuto finanziario si intende qualsiasi sovvenzione, borsa di studio, prestito o lavoro retribuito offerto per aiutare uno studente a sostenere le spese del college. 

L'aiuto finanziario comprende molte diverse fonti di denaro e di solito è fornito da varie organizzazioni. Gli aiuti finanziari possono provenire dalle agenzie federali e statali, dai college stessi, dalle fondazioni e dalle società. L'importo che lo studente riceve è determinato dalle linee guida di quelle stesse agenzie. 

Nel mondo degli aiuti finanziari esistono due categorie. La prima categoria è il merito. La categoria due è basata sulle necessità. 

Aiuto al merito

L'aiuto al merito è determinato dai voti, dai punteggi dei test, dagli accademici, dal talento, dal servizio, dall'atletica e dall'essere uno studente legacy. L'aiuto al merito è qualsiasi denaro che uno studente ottiene per essere bravo in qualcosa o connesso in qualche modo a qualcosa. (L'aiuto al merito) è denaro che ci piace perché è denaro regalo. Non devi ripagarlo. È denaro gratuito.

Aiuto basato sui bisogni

L'altra categoria è quella degli aiuti basati sui bisogni. Ciò è determinato in base al reddito, al patrimonio e alle finanze complessive di una famiglia. 

Esistono diversi tipi di aiuti basati sul merito e sui bisogni. Come ho detto, l'aiuto al merito è denaro per essere grandi in qualche modo o collegati in qualche modo. Quei soldi vengono assegnati solo tramite borse di studio. 

L'aiuto basato sui bisogni può presentarsi in molte forme. Può essere una borsa di studio basata sulle necessità, una borsa di studio o un lavoro-studio, ovvero quando uno studente è assunto da un'università e il denaro che lo studente guadagna contribuisce al costo totale della frequenza. Questi tre tipi - borse di studio basate sul bisogno, borse di studio e studio del lavoro - non vengono rimborsati. 

Poi ci sono anche prestiti in base alle necessità. Sappiamo tutti che un prestito deve essere rimborsato. I prestiti basati sulle necessità provengono da un'unica fonte, il governo federale. Altri prestiti, in generale, possono provenire da istituti di credito privati. 

In che modo gli studenti possono massimizzare la quantità di aiuti che ricevono? Puoi guidarci attraverso il processo?

Non esiste un modo singolare in cui una famiglia possa massimizzare gli aiuti. Non è una pallottola d'argento. È una maratona. Il modo migliore per massimizzare gli aiuti viene dal lavoro svolto da uno studente molto prima dell'ultimo anno. 

Voti e punteggi dei test

Abbiamo voti e punteggi dei test. Non mi vedrai mai sulla soapbox a reclamizzare i test. 

Ma, sfortunatamente, è il modo più semplice per massimizzare gli aiuti nelle scuole che offrono aiuti al merito. 

Di nuovo, quelle sono borse di studio per essere bravi in ​​qualcosa. In questo caso, parlo di accademici. Quindi, quel lavoro arriva molto prima che gli studenti arrivino all'ultimo anno. Dipende dai voti delle superiori e dai punteggi dei test. 

Quindi, il mio consiglio per le famiglie di massimizzare l'aiuto al merito è di rivolgersi ad almeno due o tre scuole in cui i voti degli studenti ei punteggi dei test sono nel 25% più alto degli studenti ammessi. 

La maggior parte delle scuole pubblicherà la media media del 50% dei GPA e dei punteggi dei test degli studenti in entrata. Quindi, se ho un punteggio ACT di 30 e faccio domanda per una scuola in cui il 50% medio degli studenti ammessi guadagna un punteggio ACT di 25-28, il mio 30 mi inserisce automaticamente in quel 25% più alto, il che mi rende un forte candidato per borse di studio di alto merito in quella scuola. 

Per i voti più alti, gli studenti devono sviluppare forti capacità accademiche. Non sto parlando di essere bravo a leggere, scrivere e aritmetica. Dico gestione del tempo, organizzazione e chiedo aiuto. Queste sono le competenze trasversali per ottenere voti più alti. 

Piano di test intenzionale

Per punteggi dei test più alti, raccomando un piano di test intenzionale con la preparazione del test che inizia molto prima che uno studente abbia mai preso il ATTO or SAB. Per la maggior parte degli studenti, ciò significa prendere il PSAT come studenti del secondo anno, completando un pre-ACT se la loro scuola lo offre, acquistando libri di preparazione e completando test di pratica completi. 

I problemi pratici SAT e i test completi sono disponibili gratuitamente su Sito web del College Board. La preparazione ACT è disponibile su atto.org.

Uno studente dovrebbe sostenere una pratica SAT e una pratica ACT e quindi confrontare i punteggi per determinare quale test è il test più forte dello studente. Da lì, gli studenti dovrebbero dedicare 12-15 ore di studio diligente concertato fino alla prima sessione di test. Se c'è una particolare area tematica in cui lo studente lotta, lo studente dovrebbe cercare aiuto dagli insegnanti in quella materia. 

Quello che una famiglia dovrebbe fare è guardare le date dei test per il prossimo anno, selezionare il primo che si adatta alla sequenza temporale dello studente e determinare come lo studente otterrà quelle 12-15 ore di preparazione fino a quella data. 

Questo è il proiettile d'argento della maratona. Non è una soluzione rapida. Ci sono altre cose che le famiglie possono fare che sono molto più gestibili e non a lungo termine. 

Conoscere la politica di aiuto finanziario della scuola prima di applicare

La prima cosa che una famiglia dovrebbe capire è che tutto si riduce all'elenco che gli studenti hanno di dove si applicheranno. 

Una famiglia deve capire che la maggior parte dei soldi che uno studente riceverà per frequentare il college proverrà dal college stesso. Non ci sono alberi magici o traghetti magici che si avvicineranno e daranno soldi extra. Deve venire dalla scuola. Questa è la più grande fonte di finanziamento per l'aiuto finanziario di uno studente.

Ogni famiglia, quando sta mettendo insieme l'elenco delle domande di uno studente, dovrebbe sapere qual è la politica di ciascuna scuola in merito agli aiuti finanziari. Quella scuola fornisce borse di studio per merito? Forniscono un aiuto basato sulle necessità?

Ad esempio, Northwestern è solo un'istituzione di aiuti basata sui bisogni. Quindi, se ho lavorato duramente fino al liceo, ho un 4.0 perfetto e un 36 ACT, e la mia famiglia si trova in una fascia di reddito abbastanza alta in cui non mi qualificherò per nessuna esigenza aiuti, non ho certo intenzione di ottenere una borsa di studio di merito alla Northwestern. Capire qual è la politica finanziaria di una scuola prima di fare domanda è un modo per massimizzare gli aiuti. 

Allora, come trovi queste informazioni? La mia fonte preferita è un sito chiamato collegedata.com. È gratuito, ma devi creare un account. Puoi cercare una scuola e poi c'è una scheda chiamata "questioni di denaro". Quando fai clic su quella scheda, puoi vedere tutti i tipi di dati compilati su un'istituzione. Puoi vedere quale percentuale di studenti riceve borse di studio per merito e quale percentuale riceve aiuti non in prestito e basati sulle necessità. Di solito vengono chiamate sovvenzioni istituzionali o borse di studio istituzionali.  

Queste sono le informazioni che cerco quando metto insieme un elenco per gli studenti. Questa è la mia cosa numero uno. Conoscere le politiche finanziarie di ogni scuola prima di fare domanda. E assicurati di avere scuole nella tua lista in cui sarai candidato per il loro (aiuto istituzionale).

Compila FAFSA e CSS

Ci sono altre cose che le famiglie possono fare. Possono completare e inviare il profilo FAFSA e CSS, se i college a cui fanno domanda lo richiedono. Queste sono le due richieste di aiuti basati sui bisogni. È molto importante presentare queste domande il prima possibile e al più tardi entro le scadenze. 

Ogni scuola accetta il FAFSA. Questo è l'acronimo di Free Application for Federal Student Aid. È gratuito e tiene conto del reddito di una famiglia, del suo patrimonio al momento del deposito, del reddito dello studente e di qualsiasi patrimonio dello studente. Questa applicazione fornisce al college un'istantanea della situazione finanziaria di una famiglia. 

Da ciò, la FAFSA determina qualcosa chiamato "EFC", il contributo familiare previsto. Questo è ciò che le famiglie dovranno pagare. 

Supponiamo che il mio EFC sia di $ 20,000 e che io faccia domanda per una scuola che ha un costo totale di frequenza di $ 28,000 e una scuola che ha un costo totale di frequenza di $ 50,000. Il mio EFC è lo stesso in tutte le scuole. È quello che dovrei pagare. 

Ora, potrei non essere in grado di permettermi di pagare $ 20,000, e sicuramente potrei fare domanda per una scuola che non fa la differenza. Ma la FAFSA deve essere registrata il prima possibile. 

Non entrerò nel dettaglio del profilo CSS perché di solito è per scuole molto più selettive. Ci sono circa 400 istituzioni che richiedono il profilo, ma si tratta di un esame molto più approfondito delle finanze di una famiglia e tiene conto se una famiglia possiede un'impresa e se dispone di altre informazioni molto specifiche e dettagliate. 

Questi moduli e domande devono essere presentati entro la scadenza per garantire che uno studente abbia la possibilità di qualsiasi aiuto basato sulle necessità. 

Aiuti di Stato

La cosa successiva è che ogni stato ha denaro messo da parte per sostenere gli studenti universitari di quello stato. L'associazione che dispone di tutte le informazioni sui programmi di aiuti finanziari statali è nasfaa.org. 

Ogni agenzia statale per l'istruzione di solito ha almeno una borsa di studio disponibile per i residenti, e queste saranno molto specifiche. Ad esempio, in Ohio, abbiamo l'Ohio College Opportunity Grant e la borsa di studio per bambini Ohio War Orphans e Severely Disabled Veterans. Puoi vedere quanto siano molto specifici e di nicchia alcuni di essi. Abbiamo il programma di assistenza per l'educazione degli infermieri. È un programma di prestito ma, ancora una volta, molto specifico.

Riduci al minimo le riserve di liquidità

Un altro suggerimento marginale, che non sostengo a meno che una famiglia non stia lavorando con un pianificatore finanziario, è di ridurre al minimo la quantità di denaro che rimane nelle riserve di cassa nel momento in cui presentano la FAFSA perché le attività sono, ovviamente, una percentuale di quella calcolo. 

Ho lavorato con famiglie in cui potrebbero avere $ 100,000 o $ 200,000 in riserve in contanti che non sono realmente specificate per andare da nessuna parte. Quando una famiglia può ridurre al minimo tale importo, può fare la differenza nell'EFC. Potrebbe anche no, a seconda della fascia di reddito. Ecco perché ho sempre messo un piccolo avvertimento su quel suggerimento. Prestare attenzione e collaborare con il pianificatore finanziario prima di prendere qualsiasi decisione su cosa fare con quei soldi.

Una volta che gli studenti recuperano le lettere di aiuto finanziario con le lettere di accettazione, devono confrontare e confrontare le loro opzioni. L'analisi di questi pacchetti di aiuti finanziari può creare confusione. Hai qualche consiglio per aiutarli ad analizzare e confrontare i loro pacchetti di aiuti finanziari?

Innanzitutto, il consiglio più importante è non aver paura di fare domande. Ogni università ha un ufficio per gli aiuti finanziari con consulenti per gli aiuti finanziari il cui compito è rispondere alle tue domande. Se qualcosa ti confonde, non essere timido o imbarazzato. Per favore chiama quell'ufficio e fissa un appuntamento per sederti con un responsabile degli aiuti finanziari e farti guidare attraverso l'articolo per articolo e riga per riga. 

Questo è uno dei più grandi investimenti, oltre forse l'acquisto di una casa, che una famiglia farà. Non puoi permetterti di lasciare che l'orgoglio o l'imbarazzo lo blocchino. Quindi, per favore, fai queste domande. Hai tutto il diritto di porre domande e organizzare tali riunioni. 

Questa è la mia prima raccomandazione. In secondo luogo, per una famiglia che capisce quello che sta leggendo ma vuole confrontare e analizzare, ci sono un paio di strumenti che sono i miei punti di riferimento. Ognuno di loro ha i suoi pro e contro, ma almeno aiuterà una famiglia a ottenere un'istantanea o un'idea di quali scuole offrono pacchetti migliori. 

BigFuture del College Board ha un calcolatore "confronta i tuoi premi di aiuto". La maggior parte degli studenti avrà un account del College Board se ha preso il PSAT o il SAT. Se gli studenti hanno un account College Board, possono accedere e salvare il loro lavoro mentre lavorano attraverso la calcolatrice. Puoi effettivamente confrontare fino a quattro scuole alla volta. Ti guida attraverso l'inserimento di tutti i diversi tipi di aiuti finanziari inclusi in quelle lettere di premio. Puoi ottenere una ripartizione davvero dettagliata di quanto pagherebbe una famiglia e quanto dovrebbe rimborsare. 

Lo svantaggio è che non credo che l'account del College Board entri nel livello di specificità che la mia personalità di tipo A apprezza davvero. Ma è una buona istantanea. 

L'altro a cui ho indirizzato le famiglie è offerto dal Consumer Financial Protection Bureau. Hanno uno strumento chiamato "il tuo percorso finanziario verso la laurea". Questo strumento ha la super specificità che manca al College Board, ma è solo una scuola alla volta. 

Questo strumento ha anche un pianificatore di budget integrato. Quindi, supponiamo che tu prenda $ 30,000 in prestiti, puoi effettivamente vedere come funzionerà il piano di rimborso. 

Ha un conto alla rovescia sulla barra laterale di destra che aiuta lo studente a capire quanto deve ancora finanziare che non è stato coperto da aiuti finanziari. 

Queste sono le mie due risorse da utilizzare dopo aver parlato con i consulenti per gli aiuti finanziari in ogni scuola. Ho detto ogni scuola. Quindi, se hai quattro lettere che stai cercando di confrontare, sono quattro incontri con quattro diversi consulenti per gli aiuti finanziari. Ma, ancora una volta, questo è il loro lavoro. 

In quali situazioni consiglieresti agli studenti di presentare ricorso per le loro offerte di aiuto? Hai qualche consiglio per aiutarli a farlo?

Non credo che dovresti fare appello a ogni offerta. Penso che sia molto importante fare appello quando c'è stata una perdita di reddito o una variazione di reddito derivante dalla perdita del lavoro, morte o spese mediche, ecc. Appello ogni volta che c'è stato un cambiamento. 

Il difetto fatale della FAFSA, in particolare, è che si basa su informazioni sul reddito provenienti da qualcosa chiamato anno fiscale precedente.

Raccomando alle famiglie che sanno, in anticipo, di rientrare in questa categoria di cambiamento finanziario, di essere proattive. Il tuo studente ha un elenco di scuole. Va bene contattare in anticipo gli uffici di assistenza finanziaria. 

Nel momento in cui premi Invia su quella FAFSA, inizia a chiamare o inviare un'e-mail agli uffici per gli aiuti finanziari in ogni singola scuola a cui il tuo studente fa domanda. Sono lì per aiutare. 

Chiederanno più informazioni da te e, molto probabilmente, quelle informazioni richiederanno la prova che c'è stato un cambiamento nel reddito. Quindi, ci saranno documenti da archiviare. Ma prima inizi quel processo con loro, meglio è. Questi uffici saranno inondati in primavera, quando usciranno le lettere di aiuto finanziario. Se riesci ad andare avanti, il tuo pacchetto di aiuti finanziari può essere adattato per includere la variazione del reddito con largo anticipo rispetto al pacchetto di aiuti finanziari che verrà mai distribuito alla famiglia. Quindi, sii proattivo. Avere molti documenti e prove. 

Lo stesso vale se la tua situazione finanziaria cambia a metà anno. Diciamo che stai andando in crociera e poi qualcosa viene fuori e ti acceca. Si applicano le stesse regole. Entra nel processo di contatto il prima possibile e sii pronto a inviare tutti i documenti richiesti. 

Ho seguito questa strada molte volte con le famiglie. I college sono sempre disposti a cercare di aiutare una famiglia. Potrebbero non essere sempre in grado di aiutare la famiglia.

Se non hai avuto nulla di significativo che si applichi a ciò che ho appena detto, ma senti ancora di aver bisogno di più soldi per gli aiuti, consiglio alle famiglie di aspettare fino ad aprile o maggio per richiedere il riesame del loro aiuto finanziario. 

La ragione di ciò è che gli uffici di assistenza finanziaria del college si stanno arrampicando durante l'inverno e la primavera per assistere le famiglie che hanno subito grandi cambiamenti finanziari. Quindi, esiteranno a lavorare con una famiglia che non ha la capacità di fornire la prova che ha bisogno di ulteriore aiuto. Non ti metteranno in prima linea. Ciò non significa che non aiuteranno, ma aspettano di vedere come possono gestire le altre situazioni. 

Quindi, per le famiglie che si sentono davvero come se fosse una forzatura, aspetta fino ad aprile o maggio. Scrivi un'email all'ufficio per gli aiuti finanziari. 

Di solito aiuta avere una sorta di controfferta. Quindi, per gli studenti che forse hanno due piccole scuole private di arti liberali che offrono premi di aiuti finanziari drasticamente diversi - parlo di 3-5 mila o più - è allora che è appropriato fare appello. 

Sii gentile. Non essere esigente. E dì solo: "Quando hai la possibilità, vorrei che riconsiderassi la cosa". 

E questo va bene per i genitori da affrontare. Spesso i genitori hanno a che fare con le finanze e sono ovviamente quelli che stanno finanziando questo processo. Non è necessario che uno studente sia quello che contatta e si occupa degli uffici di assistenza finanziaria. Se si sentono a loro agio nel farlo, bene. Ma non devono essere quella persona. Quindi, i genitori che gestiscono il processo per i loro studenti quando si tratta di questo è appropriato. 

E poi avere quell'altro premio di aiuto finanziario da un'altra scuola e dire: "Ecco cosa è stata in grado di fornire la Denison University, c'è una possibilità che tu possa eguagliarlo?" 

Di nuovo, non andare avanti con le aspettative che funzionerà. Al massimo potresti essere in grado di ottenere forse un paio di migliaia di dollari di sconto. Non aspettarti altri $ 20,000. Non prepararti a nulla e poi potresti rimanere piacevolmente sorpreso. 

Controlla TUN colloquio con Megan Walter, analista politico della National Association of Student Financial Aid Administrators (NASFAA), per suggerimenti su come scrivere una lettera di appello per aiuti finanziari.

In quali situazioni gli studenti dovrebbero richiedere prestiti privati? Hai qualche consiglio per aiutare gli studenti a scegliere i migliori prestiti privati? 

Come regola generale, gli studenti dovrebbero considerare solo l'ottenimento di un privato prestito educativo se hanno esaurito i prestiti federali. Prestiti federali, Noto anche come Prestiti di Stafford, hanno tassi di interesse molto più bassi. Hanno tassi di interesse fissi. Hanno commissioni e costi più bassi nel tempo e di solito hanno piani di rimborso migliori e più flessibili. Quindi, prima il federale e poi tutto il resto. 

Il governo federale offre anche qualcosa chiamato Prestito federale Plus

Qualsiasi prestito privato che una famiglia sta prendendo in considerazione dovrebbe essere confrontato con il Federal Plus Loan. Il prestito Plus è molto meno costoso e può anche avere termini di rimborso migliori rispetto ai prestiti privati. 

I prestiti privati ​​possono avere tassi di interesse fissi o variabili e possono anche comportare commissioni di avvio e altre commissioni più elevate. A volte, possono esserci anche delle commissioni per il rimborso anticipato del prestito.

Quindi, uno studente dovrebbe richiedere prestiti privati ​​solo se c'è un divario tra il costo totale della frequenza e i risparmi del college, prestiti federali, borse di studio, studio di lavoro e flusso di cassa mensile di quello studente. 

Diciamo che una scuola costa $ 30,000 e tutti i soldi a cui ho appena fatto riferimento ammontano a $ 22,000 all'anno, una famiglia deve recuperare gli $ 8,000 mancanti. È allora che iniziamo a guardare ai prestiti privati. 

L'importo totale che gli studenti prendono in prestito in tutti i prestiti (sia pubblici che privati) nell'arco di quattro anni non dovrebbe superare l'importo totale che guadagnerebbero dal loro stipendio iniziale medio del primo anno. Questa è la mia regola pratica.

Se il tuo studente non sa cosa vuole fare, scegli quattro o cinque campi che stanno prendendo in considerazione e scopri qual è lo stipendio medio di questi. 

Le tariffe per i prestiti studenteschi privati ​​variano a seconda del prestatore. Quando si sottoscrive un prestito studentesco privato, tenere d'occhio le spese di creazione e di domanda, nonché le sanzioni per il pagamento anticipato del prestito. 

Gli istituti di credito privati ​​di solito consentono a una famiglia di prequalificarsi online prima di compilare una domanda. Questo può aiutarti a capire quanto potresti essere in grado di prendere in prestito e quale potrebbe essere il tuo tasso di interesse.

Quando sei pronto per richiedere un prestito privato, confronta le commissioni e i tassi di interesse di più istituti di credito prima di prendere una decisione. Non prendere il primo che cerchi.

Acquistare le tariffe, confrontare le opzioni e prendere una decisione informata sono i modi migliori per ottenere un prestito privato. Ma prendi in prestito il meno umanamente possibile dal lato privato. 

Grazie, Amber, per esserti unita a noi oggi. 

È stato un piacere. Grazie per avermi ospitato. 

Questa intervista è stata modificata per chiarezza.

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